Банкротство физического лица

Что такое банкротство физических лиц и когда оно нужно
https://www.vtb.ru/articles/gosuslugi/v-chem-sut-bankrotstva/
Простыми словами, банкротство — это списание долгов. Банкротство физлиц регламентируется Федеральным законом № 127-ФЗ. В нормативном документе сказано, что каждый гражданин, у которого нет возможности выплачивать кредиты или погашать другие накопившиеся долги, имеет право пройти процедуру банкротства и освободиться от денежных обязательств.
На какие долги распространяется действие закона:

• кредиты в банках и займы в МФО,
• налоги,
• коммунальные платежи.

Но если у физического лица есть задолженность по алиментам, или он обязан возместить ущерб жизни и здоровью другого человека, то даже банкротство не освободит от этих обязательств. Также не получится списать те долги, которые появились уже после начала процедуры банкротства. На списание долгов могут рассчитывать лишь те заемщики, которые какое-то время исправно платили по кредитам и предпринимали попытки не допустить банкротства (к примеру, оформляли кредитные каникулы или проводили рефинансирование). Если гражданин взял крупный кредит и просто не стал его выплачивать, то суд сочтет эти действия за мошенничество и не признает заявителя банкротом.
Виды банкротства
Инициировать процесс банкротства может как сам должник, так и кредиторы. Есть два вида банкротства: судебное и внесудебное. Расскажем о каждом подробнее.
Судебное банкротство
Этот вариант подходит физическим лицам вне зависимости от суммы задолженности. Дело рассматривается в Арбитражном суде. Судебное банкротство — платная услуга. Придется уплатить госпошлину и заплатить финансовому управляющему, который до окончания процесса будет распоряжаться финансами должника.
Процедура начинается с того, что должник подает в суд заявление о признании его банкротом. К заявлению нужно прикрепить пакет документов:

• паспорт и ИНН,
• список кредиторов,
• документы, подтверждающие наличие задолженности (кредитные договоры, отчет из кредитной истории),
• опись имущества заявителя,
• документы о сделках с недвижимостью, которые должник проводил в течение предыдущих трех лет,
• данные о доходах и уплаченных налогах в течение последних трех лет,
• свидетельство о браке или расторжении брака,
• документы, подтверждающие наличие иждивенцев.

Полный перечень документов указан в ст. 213.4 закона № 127-ФЗ.
В заявлении подробно раскрываются причины, почему суд должен признать заявителя банкротом. Нужно указать, какие у заявителя есть долги, какой размер дохода, какое имеется имущество. Необходимо объяснить, почему он не может выполнять финансовые обязательства. Если есть проблемы со здоровьем или заявитель попал в сложную жизненную ситуацию (его уволили, или он стал жертвой мошенников), то это тоже нужно зафиксировать в заявлении.
Обязательно указывается СРО — саморегулируемая организация, которой заявитель поручает вести банкротство. Суд назначает арбитражного управляющего из этой организации. Пройти процедуру судебного банкротства без управляющего невозможно — это требование закона. Перед подачей заявления нужно разместить на депозите сумму вознаграждения финансового управляющего. В 2024 году она составляет 25 тыс. рублей. Пока длится процедура банкротства, финансовый управляющий берет на себя управление всеми активами и имуществом физического лица. Самому гражданину придется довольствоваться только суммой в размере прожиточного минимума.
Заявление можно подать лично, онлайн или по почте. Суд рассмотрит обращение и решит, будет ли инициирована процедура. В случае положительного решения суд назначит управляющего, а тот, в свою очередь, разместит информацию в открытом доступе на сайте ЕФРСБ (Единого федерального реестра сведений о банкротстве).
Далее суд приступит к рассмотрению дела и изучит все материалы. Есть три варианта развития событий:

• Кредиторы мирно договорятся с должником, и стороны подпишут соглашение. Тогда гражданина не освободят от долгов, а предложат более лояльные условия погашения.
• Суд откажет в признании заявителя банкротом. К примеру, выяснится, что у заявителя есть имущество, которое можно продать и погасить вырученными деньгами все долги (единственное жилье — не в счет, его не могут обязать продать). Тогда будет назначена реструктуризация долгов. Это значит, что заявителя не освободят от выплаты кредитов и займов. На погашение отведут пять лет.
• Суд признает заявителя банкротом и введет процедуру реализации имущества. Начинается этап конкурсного производства: все имущество должника продается, и вырученные деньги идут на погашение долгов. Остаток задолженности списывается судом, и с этого момента физическое лицо полностью освобождается от кредитных обязательств.

Какое имущество нельзя продать в счет погашения задолженности:

• единственное жилье,
• личные вещи (одежду, обувь),
• предметы домашнего обихода (мебель, посуду, текстиль),
• продукты питания.

Чем сложнее ситуация и чем больше кредиторов участвует в деле, тем дольше длится процедура судебного банкротства. В некоторых случаях процесс может затянуться на несколько лет.

Внесудебное банкротство
Процедура внесудебного банкротства занимает меньше времени (максимальный срок — шесть месяцев) и проводится через МФЦ. Этот вариант подходит физическим лицам, которые должны кредиторам от 25 тыс. рублей до 1 млн рублей. Такую процедуру называют упрощенной: не нужно привлекать финансового управляющего или нанимать юриста для ведения дела.
Важное условие: подать заявление на внесудебное банкротство можно только в том случае, если в отношении должника кредитор уже заводил исполнительное производство, но из-за отсутствия имущества производство было закрыто. Рассмотрим на примере. Мужчина взял в банке под процент 500 тыс. рублей. Через год заемщика уволили с работы, и он был вынужден прекратить погашать долг из-за нехватки денег. Через несколько месяцев банк завел исполнительное производство. Делом занялись судебные приставы. Они выяснили: у должника нет официального источника доходов, он не получает ни зарплату, ни пенсию. То есть взыскать с него нечего. Через какое-то время судебное производство закрыли.
Исполнительное производство может длиться долго. В этот период приставы имеют право списывать деньги в счет погашения задолженности с любых поступлений (зарплаты, пенсии, денежные переводы от родственников). По закону физическому лицу должны оставлять на счете сумму, равную прожиточному минимуму. Но это происходит не автоматически: для сохранения прожиточного минимума гражданин должен написать заявление и направить его в службу ФССП. По каждому исполнительному производству требуется отдельное заявление.
Пока исполнительное производство не закрыто, инициировать процедуру банкротства нельзя. Только через полгода после окончания процесса у должника появляется право подать заявление на внесудебное банкротство.
Как выглядит процедура:

• Должник лично приходит в МФЦ и представляет документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах, копию решения суда о прекращении исполнительного производства.

Гражданин пишет заявление о признании его банкротом.

• Сотрудник принимает документы. В течение 15 дней должно быть принято решение, соответствует ли заявитель условиям для возбуждения процедуры внесудебного банкротства.
• При положительном решении на сайте ЕФРСБ появится информация, что процесс банкротства начался.
• Если кредиторы не будут выражать претензий, то через шесть месяцев гражданина признают банкротом и аннулируют все долги.

Бывает, что в заявлении содержится недостаточно оснований для признания должника банкротом. Или может обнаружиться, что у должника есть имущество, продав которое, он может расплатиться с кредиторами. Тогда заявителю откажут в инициации процедуры и вернут документы.
Последствия банкротства
Пока идет процедура судебного банкротства, гражданин не имеет права распоряжаться собственным имуществом. Нельзя продать машину или снять деньги со счета — всеми активами распоряжается финансовый управляющий. Должнику достается только сумма в размере прожиточного минимума.
После успешного завершения процедуры банкротства в отношении гражданина начинает действовать ряд ограничений. Банкроту запрещено:

• в течение пяти лет подавать заявки на кредит без указания факта банкротства (то есть обращаться за займами можно, но обязательно нужно указывать, что есть статус банкрота),
• в течение пяти лет повторно инициировать процедуру банкротства (но это может сделать кредитор или уполномоченная организация),
• в течение трех лет руководить организацией или принимать участие в управлении юридическим лицом,
• в течение 10 лет занимать руководящие должности в кредитных организациях,
• в течение пяти лет занимать руководящие посты в страховых компаниях, негосударственных пенсионных или инвестиционных фондах.

Пока не закончилась процедура, суд может ввести дополнительные ограничения в отношении должника. К примеру, запретить выезд за пределы страны.
Подведем итоги
Если у физического лица нет возможности погашать долги по кредитам, микрозаймам, налогам и штрафам, то можно пройти процедуру банкротства и списать все задолженности на законных основаниях. Как только гражданина признают банкротом, кредиторы и коллекторские агентства должны будут прекратить все действия по взысканию долгов.